境外銀行開戶指南及利弊分(fēn)析
一、境外開戶背景介紹
2014年以前境外銀行基本都持開放态度，特别是香港本地銀行前置審查較為(wèi)寬松，當時新(xīn)注冊的香港公(gōng)司基本都能(néng)在香港各家銀行開立賬戶，開戶門檻低、成本低、周期短，導緻各家銀行的賬戶數量急劇增加，其中(zhōng)部分(fēn)風險賬戶也混入進來，銀行潛在風險急劇加大。
2014年後國(guó)際形勢風雲突變，國(guó)際社會加大對洗錢、恐怖金融活動、逃稅等不法活動的打擊，銀行合規風險持續加大，管理(lǐ)成本急劇上升，銀行被處罰的案例越來越多(duō)，被處罰的金額越來越大。促使各地銀行收緊了開戶政策、加大了銀行賬戶的管控，對于現有(yǒu)銀行客戶和新(xīn)客戶進行了更加嚴格的客戶盡職調查KYC（Know your customer，即充分(fēn)了解你的客戶）。
因此，相比往年，目前開戶門檻顯著提高、成本不斷上升、程序更加複雜、審核更為(wèi)嚴格，開戶時間也相應延長(cháng)。
二、目前能(néng)開戶的渠道
面對當前開戶難題，我們提供多(duō)個可(kě)開戶的渠道建議，每類開戶渠道對公(gōng)司資質(zhì)要求會有(yǒu)一定的差别，适用(yòng)于不同企業的不同發展階段。
目前主流開戶渠道有(yǒu)三類，包括香港等地的境外實體(tǐ)銀行賬戶、境外機構在内地銀行開立的NRA賬戶及境外數字銀行賬戶，還有(yǒu)OSA、FTN賬戶等小(xiǎo)衆賬戶，因選擇客戶很(hěn)少，這裏不做介紹，有(yǒu)需要可(kě)以與我們交流。
三、香港本地實體(tǐ)銀行開戶介紹
1. 香港本地銀行優勢
香港本地的實體(tǐ)銀行賬戶目前是各香港公(gōng)司開戶的首選，主要在于以下幾個優勢：
- 國(guó)際認可(kě)度高，交易便捷
- 支持多(duō)币種，主流貨币可(kě)自由兌換
- 部分(fēn)銀行可(kě)以在内地ATM取現（每日有(yǒu)限額）
- 相比NRA賬戶手續費低
- 相比NRA賬戶收付款速度快
2. 内地分(fēn)行見證開戶的資質(zhì)要求
目前香港大部分(fēn)銀行需要到香港本地開，部分(fēn)銀行支持在内地分(fēn)行見證開戶，因近期疫情内地居民(mín)較難過到香港，大部分(fēn)客戶選擇在内地分(fēn)行見證開戶。
見證開戶的條件較為(wèi)嚴格，一般要求客戶在内地有(yǒu)關聯公(gōng)司，需要提供關聯内地公(gōng)司的證明文(wén)件。很(hěn)多(duō)客戶會問到為(wèi)什麽要内地的關聯公(gōng)司？
銀行要求提供關聯内地公(gōng)司的證明材料，能(néng)更加清楚核實開戶申請人的業務(wù)運營模式、企業背景、業務(wù)規模等信息，能(néng)讓公(gōng)司增信。
當公(gōng)司提交開戶申請後，銀行需要核實公(gōng)司開戶的真實性、公(gōng)司業務(wù)是否合法合規、公(gōng)司是否具(jù)備開展業務(wù)的基本條件，并了解清楚公(gōng)司董事和股東的資金來源等情況，确認上述條件沒問題後，銀行才會給公(gōng)司開出賬戶。
一些經驗豐富的銀行客戶經理(lǐ)會認為(wèi)，創業者大多(duō)會選擇在其居住地先設立公(gōng)司，當公(gōng)司運營一段時間後，如有(yǒu)境外業務(wù)拓展需求再考慮在境外成立公(gōng)司。按照這個邏輯，雖然香港公(gōng)司是新(xīn)設的，但可(kě)以通過提供内地公(gōng)司的業務(wù)證明材料來滿足銀行的KYC要求，因此銀行會要求開戶人有(yǒu)關聯公(gōng)司。
3. 如何判斷香港與内地公(gōng)司有(yǒu)關聯
判斷香港公(gōng)司和内地公(gōng)司有(yǒu)關聯，主要有(yǒu)兩種方式：
- 香港公(gōng)司的董事或股東為(wèi)内地公(gōng)司的法人或股東，如果是股東則建議至少持股10%以上（每家銀行要求可(kě)能(néng)有(yǒu)差異，具(jù)體(tǐ)以銀行要求為(wèi)準）。
- 香港公(gōng)司董事或股東和内地公(gōng)司的法人或股東為(wèi)直系親屬關系，需要提供相應關系的證明資料，如戶口本、結婚證等。
4. 沒有(yǒu)關聯内地公(gōng)司是否能(néng)開賬戶
目前在内地遠(yuǎn)程見證開立香港本地銀行賬戶的門檻較高，但可(kě)通過其他(tā)方式開立賬戶：
- 親自到香港開戶：香港銀行衆多(duō)，部分(fēn)小(xiǎo)銀行開戶門檻相對寬松，但需要董事股東親自到香港本地面簽，若人在香港可(kě)直接預約，或者待後續正常通關後可(kě)選擇此方式。
- 在内地銀行開立NRA賬戶
- 開立境外數字銀行賬戶
下面詳細介紹這幾類賬戶優缺點和對應方案建議。
四、境内NRA賬戶介紹
1. 境内NRA賬戶優缺點
NRA賬戶是境外機構在内地銀行開設的離岸賬戶，具(jù)有(yǒu)以下優缺點：
- 相對香港本地銀行，NRA賬戶門檻低；
- NRA賬戶支持的境外币種少；
- 相對香港本地銀行，監管相對嚴格；
- 手續費相對高，且無法在内地ATM取款機自動提現；
- 相對境外電(diàn)子銀行，監管嚴格同時意味着更加安(ān)全。
- 境内NRA賬戶選擇建議
2. 境内NRA賬戶選擇建議
NRA賬戶沒有(yǒu)香港本地銀行賬戶靈活、方便，适用(yòng)于業務(wù)發展初期，待公(gōng)司業務(wù)發展起來後如滿足開立香港本地賬戶要求，可(kě)再行開立香港本地銀行賬戶。
五、境外數字銀行賬戶介紹
近兩年出現較多(duō)的境外數字銀行（也叫電(diàn)子銀行），推廣力度很(hěn)大，開戶門檻低，新(xīn)注冊的香港等境外公(gōng)司基本都能(néng)開戶成功。
1. 境外數字銀行優缺點
電(diàn)子銀行具(jù)有(yǒu)開戶流程簡單、可(kě)遠(yuǎn)程視頻辦(bàn)理(lǐ)、審批快、支持币種多(duō)、監管相對寬松、收付款較便捷等優點，目前部分(fēn)較合規的電(diàn)子銀行有(yǒu)拿(ná)到當地的電(diàn)子銀行牌照并接受當地金管局/銀管局的監管，有(yǒu)一定的保障。但作(zuò)為(wèi)新(xīn)興開戶渠道，未在市場上得到長(cháng)時間的驗證和認可(kě)，大部分(fēn)公(gōng)司都會擔心存在一定的資金安(ān)全風險。
2. 境外數字銀行選擇建議
建議如果公(gōng)司成立初期無法開具(jù)境外實體(tǐ)銀行，可(kě)考慮電(diàn)子銀行作(zuò)為(wèi)過渡，但一定要仔細甄别并選擇資質(zhì)較好的電(diàn)子銀行，待業務(wù)發展起來後再開立境外實體(tǐ)銀行賬戶。如果對數字銀行資金安(ān)全不放心，可(kě)以選擇境内NRA賬戶。
六、銀行賬戶申請流程
各類銀行的開戶申請流程大緻如下：
- 收集客戶提供的開戶文(wén)件，審查并向客戶建議合适的銀行
- 将收到的文(wén)件發送給銀行初審，以評估開設銀行賬戶的可(kě)能(néng)性
- 收到銀行初審情況反饋（銀行可(kě)能(néng)要求提供進一步的信息，或者根據客戶的日程安(ān)排開戶時間）
- 資料初步滿足銀行要求，與銀行預約開戶面談時間（開戶方式有(yǒu)親臨開戶、視頻開戶和見證開戶）
- 客戶準時參加銀行開戶面談，簽署開戶文(wén)件，面談時間約為(wèi)半個小(xiǎo)時（如果需要網上銀行或任何其他(tā)銀行服務(wù)，建議客戶可(kě)以在會議期間直接通知銀行）
- 銀行将開戶申請移交給審批部門
- 等待銀行審批下戶（銀行會通過電(diàn)子郵件，信件或短信的方式通知開戶結果） 每家銀行流程可(kě)能(néng)存在部分(fēn)差異，具(jù)體(tǐ)以銀行實際操作(zuò)為(wèi)準。
七、銀行開戶所需資料
銀行開戶一般需要4類資料，包括公(gōng)司基本資料、業務(wù)證明材料、董事股東身份證明文(wén)件及其他(tā)補充材料，具(jù)體(tǐ)如下：
1. 公(gōng)司全套資料
- 公(gōng)司注冊證書CI
- 有(yǒu)效的商(shāng)業登記證BR
- 公(gōng)司章程MA
- 法團成立表格NNC1（适用(yòng)于在1年内成立的公(gōng)司）或最新(xīn)的周年申報表NAR1（适用(yòng)于成立超過1年的公(gōng)司）
- 公(gōng)司其他(tā)相應的變更文(wén)件（如有(yǒu)）
2. 業務(wù)證明材料（最為(wèi)重要）
提供最近半年内2-3套完整的業務(wù)證明，包括銷售合同、采購(gòu)合同、商(shāng)業發票、提單、報關單、銀行水單等業務(wù)證明。 如是從事跨境電(diàn)商(shāng)，提供和電(diàn)商(shāng)平台簽署的合同、電(diàn)商(shāng)平台店(diàn)鋪網址及網站截圖、平台後台近半年流水和快遞單據等。
3. 董事、股東身份證明文(wén)件
提供董事、股東、最終受益人及授權簽字人的身份證、護照或港澳通行證 （有(yǒu)效期内）。
4. 其他(tā)資料文(wén)件
銀行開戶申請表，銀行KYC表格，公(gōng)司的商(shāng)業背景資料，董事和股東個人流水、簡曆等文(wén)件 。
注：每個公(gōng)司情況不同，銀行要求提供的資料也會有(yǒu)差異，具(jù)體(tǐ)以銀行審核部門的要求為(wèi)準。
八、銀行賬戶維護技(jì )巧
賬戶開好後，後續的維護也非常重要，如沒按照銀行要求維護管理(lǐ)，賬戶可(kě)能(néng)會被凍結或注銷。我們根據日常與銀行經理(lǐ)及客戶針對賬戶的管理(lǐ)使用(yòng)交流，給大家彙總了下面的賬戶維護小(xiǎo)技(jì )巧，希望對您有(yǒu)幫助。
1. 賬戶保持活躍，避免長(cháng)期不使用(yòng)
賬戶開好之後，需及時激活賬戶外，同時需要保持賬戶活躍度，避免長(cháng)時間不使用(yòng)賬戶或不發生業務(wù)往來，确保賬戶資金滿足銀行日均餘額要求。
2. 銀行商(shāng)業調查，務(wù)必及時回複
銀行為(wèi)了管控金融風險，會不定期對公(gōng)司賬戶進行商(shāng)業調查，這已經成為(wèi)一種常态，收到調查的公(gōng)司請務(wù)必在銀行限定的時間内完成調查資料的提交。
因此，公(gōng)司日常運營時需要經常多(duō)留意郵箱、信函或者網銀賬戶裏的通知，及時查收銀行發來的通知或信件，以保證能(néng)及時收到信息。
3. 做賬審計，保證經營合規性
合規經營最好的證明文(wén)件就是公(gōng)司的審計報告，其重要性日益凸顯，公(gōng)司每年需根據業務(wù)的實際發生額做賬審計并報稅。一旦銀行抽查，可(kě)及時提供給銀行，否則銀行會認為(wèi)公(gōng)司無合法運營而凍結或關停賬戶。
另一方面，稅局每年也會采用(yòng)抽查的方式向公(gōng)司下發稅表，若您的香港公(gōng)司實際經營有(yǒu)運作(zuò)，則需要做賬報稅的，如未報稅則屬于瞞稅漏稅，會面臨罰款以及銀行賬戶凍結或關停。
4. 不明資金，不要幫他(tā)人代收付
如果有(yǒu)朋友或商(shāng)業夥伴想讓您公(gōng)司代收代付一些款項，特别是跨行業的資金，在不清楚對方資金的來源和用(yòng)途的情況下，最好避免代為(wèi)收付款，以免影響賬戶的正常使用(yòng)。
5. 避免快進快出，整進整出
銀行當天收到的入賬，不要在當天或者次日就馬上把款項轉出，建議至少留存3天以上。對于整數進整數出的款，無論金額的大小(xiǎo)，銀行系統會檢測到，盡量避免這些操作(zuò)。
6. 多(duō)備賬戶，靈活調配使用(yòng)
在條件允許的情況下，建議開多(duō)1個備用(yòng)賬戶，避免唯一的銀行賬戶在凍結或注銷時，導緻公(gōng)司無法收付款，影響正常業務(wù)運營。
7. 敏感高危地區(qū)，避免發生資金往來
各大銀行都有(yǒu)高危國(guó)家/地區(qū)名(míng)單，被國(guó)際組織制裁及戰亂國(guó)家基本都是敏感或高危地區(qū)。為(wèi)了保護好銀行賬戶，請避免與這些敏感國(guó)家/地區(qū)交易，也要随時留意銀行的高危國(guó)家/地區(qū)名(míng)單的最新(xīn)變化。
如果您還有(yǒu)其他(tā)有(yǒu)關境外銀行開戶的問題，請随時聯系我們，我們将第一時間解答(dá)您的問題，全國(guó)服務(wù)熱線(xiàn)：400-8522-882。
